Penuhkan ASB* Dulu Sebelum Invest Tempat Lain
KLCC Tidak Dibina Secara Rawak tetapi Dengan Blueprint & Masterplan
Yuran Konsultansi: RM 12,000 / seorang
Eksklusif: 12 - 15 klien sahaja setahun
*dan yang sewaktu dengannya
Salam, saya Suzardi Maulan. Panggil saja Pakdi.
Saya merupakan seorang perancang kewangan berlesen.
No clue what to do next ...
Sepanjang pengalaman saya memberikan nasihat kewangan, saya perasan ramai orang tidak menyedari yang mereka juga mempunyai pekerjaan kedua iaitu – family wealth manager.
Anda telah bekerja lebih 15 tahun membina kerjaya dan menguruskan keluarga seterusnya berjaya mempunyai sejumlah aset.
Anda sudah memenuhkan kuota ASB, mempunyai sejumlah simpanan dalam KWSP (yang tidak boleh dikeluarkan), sedikit sebanyak pelaburan di sana sini dan aset-aset lain seperti rumah.
Namun tidak organized – anda tak tahu apa yang anda sedang buat sebenarnya. Not even a clue.
Memang benar-benar perlu ke beli produk-produk tersebut, atau sekadar ikut orang, atau, trend semasa.
Tak tahu nak labur di mana lepas ASB ASB2 dah penuh ...
“Puan pernah dengar tak pasal S&P500 atau Dow Jones?” Saya bertanya kepada Puan A.
“Apa tu?” Puan A menjawab pendek sahaja.
Puan A merupakan seorang profesional yang berusia 43 tahun. Kerja makan gaji sahaja tetapi sudah pun berstatus jutawan senyap. Tanpa mengambil kira main residential value, asetnya bernilai kira-kira 2.5 juta ringgit. Beliau telah pun menunaikan haji dan setiap tahun bercuti bersama keluarga di luar negara.
Setelah ASB dan ASB2 penuh, beliau menyimpan sekitar 150 ribu dalam produk yang memberikan pulangan sekitar 3% manakala lagi 150 ribu pula dalam CDS akaun yang tidak diuruskan dengan baik akibat kekangan masa.
Simpanan keseluruhan KWSP mencecah hampir RM 1 juta dan telah mengeluarkan hampir separuh dalam 8 dana unit trust.
Saya pun bertanya, “Kenapa ada sampai 8 dana?”
Puan A pun menjawab, “Tak pernah tanya, sebab ada ejen datang saya pun ok kan je. Kalau tak nanti diorang akan call je.”
Selepas proses engagement berlaku maka saya pun menyusun semula aset yang beliau ada berdasarkan 3 bucket system. Seterusnya membantu beliau membuat satu portfolio yang seimbang yang ada melabur di dalam dan luar negara – tanpa perlu usik simpanan ASB ASB2 sedia ada.
Manakala untuk tujuan persaraan pula, saya membuat kiraan retirement gap terlebih dahulu sebelum mencadangkan penstrukturan semula portfolio KWSP. Penilaian awal mendapati tidak ada sebarang strategi pelaburan yang digunakan.
Setelah menyelesaikan masalah overlapping asset allocation antara dana-dana tersebut, kini skim pelaburan ahli KWSP beliau lebih ‘ringan’ tanpa perlu melabur sampai 8 jenis dana yang sebenarnya hampir sama sahaja – dan jumlah pelaburan yang perlu dibuat pun tidak lah sampai separuh untuk menutup retirement gap. Yang “terlebih” itu dimasukkan balik dalam KWSP.
Gatekeepers… financial and health.
Had a great opportunity to meet one of the prominent Islamic Financial Planner. Glad to know him. Full of experience and broad knowledge in financial planning. I started following him since 7 or 8 years ago and i learned a lot of things from his blog, social media and books.
Financial planner is like family physician. They are the first person to consult about your financial health. But not many will consult them 1st.
Many of us will go to the bank or unit trust consultant straight away and ask for financial planning and advice, of course there will be bias as they will promote and persuade you to buy their financial product. At the end of the day, you don’t realise you are the loser until it was too late as you don’t know what you are doing as you are following biased advice. So it is important to seek advice from a neutral advisor, so you can have an informed choice in financial planning and you can steer your own direction.
In some of developed countries, you cannot buy financial policies or plan without seeing your financial planner. You must have their recommendation first. Same like any ailments or disease prevention, you cannot straight away see a neurologist if you have a headache. You have to see a family physician first for clinical assessment and they will refer you appropriately if needed, to respective specialist according to your condition. This is the appropriate approach and cost effective.
You may need to have a regular visit to your family physician though you are not ill, same goes to financial… you may want to consider a counter check with your financial planner whether you are on the right path or not although you are not financially sick.
Financial advice bukan product advice atau masuk kelas
Selain itu ramai yang nak jumpa anda untuk ajak beli unit trust. Kalau tak unit trust, mesti kena beli emas. Tak pun dalam media sosial selalu terbaca pasal sifu-sifu pelaburan yang mahu anda trade saham secara DIY. Tak pun forex.
Saya tidak menjual unit trust, takaful atau suruh anda masuk kelas.
Tidak salah jika anda sudah tahu produk apa yang anda mahu. Atau anda mahu mempunyai satu hobi baru seperti stock trading.
Sebaliknya bagaimana jika anda tidak mahu semua itu?
Anda mahu seseorang yang tidak sekadar ajak anda minum kopi dan hujung sekali suruh beli produk mereka.
Tetapi anda mahu nasihat kewangan sebenar, bebas dan ‘tiada udang di sebalik mi goreng’. Anda mahu well-informed, unbiased advice tanpa perlu ditekan-tekan.
Saya tak sempat nak fikir ...
“Jadual saya selalunya meeting dari pagi sampai petang. Tapi saya faham kepentingan melabur untuk masa depan ni. Jadi saya nak serahkan bab ni kepada Pakdi boleh tak?” Puan H bertanya dalam satu sesi discovery.
“Boleh, tapi saya tak dapat terima semua orang jadi klien. Ada orang blueprint dia simple sahaja – iaitu kalau belum penuhkan ASB – buat itu dulu,” saya menerangkan.
Puan M, baru berusia 40 tahun dan sudah menggalas tanggungjawab sebagai konsultan yang mana klien beliau bukan sahaja di Malaysia tetapi di peringkat global. Beliau telah diamanahkan mengetuai pasukannya sendiri.
Selain itu ‘hustle’ beliau juga perlu ‘juggle’ untuk menyeimbangkan antara keperluan kerjaya dan keluarga. Maka beliau tidak sempat untuk fikir urusan kewangannya seorang diri dan perlukan seseorang untuk membantu.
Aset Puan M telah pun lebih dari 1 juta ringgit dan ini tidak termasuk main residential value. Sudah pun menunaikan haji bersama suami pada ketika usianya baru 30 tahun.
Oleh kerana beliau tidak mempunyai masa, maka selain ASB ASB2 hanya melabur di tempat-tempat yang konservatif sahaja. Oleh kerana everything is in order – dan saya dapat terus menyusun aset beliau dengan sistem 3-bucket dengan lebih efektif. Mencadangkan satu financial blueprint yang dapat dilaksanakan dengan lebih cepat.
“Pakdi, ada orang dari semalam asyik call nak jual investment apa ntah. RPS apa entah pun tak faham, saya pass ke Pakdi ya,” satu hari Puan M menghantar mesej.
Boleh Puan, nanti beri sahaja nombor telefon saya dan saya akan lihat dahulu proposalnya,” saya membalas mesej tersebut.
Dipendekkan cerita orang itu pun telah berhenti ‘mengganggu’ Puan M apabila ada proses due diligence in place.
Kemudian satu hari Puan M pun berkongsi berita tentang satu skim pelaburan tidak berlesen yang ada menjanjikan untung setiap bulan yang telah ‘busted’.
“Macam mana Puan tahu ini skim yang sama?” Saya bertanya.
Saya cam muka dia, apa pun terima kasih sebab Pakdi jadi gatekeeper untuk benda-benda macam ni,” Puan M menerangkan.
Savings saya bertahan berapa lama..?
Encik L sudah membuat keputusan untuk berhenti kerja pada usianya 55 tahun. Aset tunai beliau sahaja mencecah 3 juta ringgit dan ini tidak termasuk main residential value dan hartanah yang lain. Beliau tidak membuat apa-apa perniagaan melainkan makan gaji sahaja sepanjang hidupnya. Bekerja di salah sebuah GLC.
“Saya sebenarnya nak tahu berapa lama dapat bertahan dengan aset sedia ada ni.” Encik L memulakan perbualan.
“Saya akan terangkan proses yang terlibat dahulu, kalau semua ok, baru kita dapat proceed dengan engagement,” saya menjawab sambil menerangkan apa proses yang perlu dilalui terlebih dahulu.
Saya hanya mengambil data penuh seseorang hanya selepas dia menjadi klien. Dari situ barulah analisa yang menyeluruh dapat dibuat. Dari situ barulah saya dapat eagle eye view tentang kedudukan kewangan seseorang.
Selepas data diperoleh dan analisa dibuat, saya pun menerangkan kepada Encik L …
“Dengan lifestyle sekarang, kiraan menunjukkan simpanan hanya dapat bertahan antara 8 ke 10 tahun sahaja.”
Encik L pun terdiam seketika. Saya membiarkan beliau berfikir sejenak.
“Saya ingatkan boleh bertahan lama…” Encik L pun bersuara.
“Begini, ada beberapa cara yang dapat dibuat. Untuk awal ini saya cadangkan dua cara untuk tujuan perbincangan. Dari kiraan yang saya sediakan boleh bertahan sampai antara 15-20 tahun,” sambil menujukkan cadangan yang telah disediakan.
Wajah Encik L yang suram tadi berubah lebih ceria dan berkata, “Baik, saya nak dengar 2 cadangan tersebut.”
Saya pun menunjukkan dua pendekatan yang dapat dibuat, kelebihan dan kekurangan setiap pendekatan tersebut. Encik L pun memberi cadangan balas berdasarkan dua pendekatan tersebut. Dan kami pun berbincang bagaimana untuk mendapatkan outcome yang terbaik.
“Terima kasih Pakdi sebab tunjukkan kedudukan kewangan sebenar saya. Tak perlu lah risau untuk saya pergi bercuti tiap-tiap tahun macam ni. Saya faham dan lebih jelas sekarang apa yang patut saya buat.”
Saya pun membalas, “Alhamdulillah, dari sini kita dapat implement phase by phase. As for now, tuan boleh je pergi bercuti dahulu seperti yang telah dirancang.”
'Sesi Minum Kopi'
Bina Financial Blueprint
Servis saya bermula dengan Sesi Discovery yang dibuat secara percuma
Sesi discovery ialah janji temu percuma yang membincangkan perkara ‘high-level’ supaya kita dapat menentukan bersama ada saya dan anda betul-betul ‘fit’ untuk bekerja sekali untuk membina satu financial blueprint.
Tidak ada komitmen yang diperlukan dari pihak saya dan juga anda di peringkat ini. Hanya berbincang dan minum kopi untuk mencari titik persamaan sebelum bergerak bersama-sama ke hadapan.
Jika tiada titik persamaan, no hard feeling. Kita move on sahaja.
Selepas melantik saya sebagai perancang kewangan, proses-proses ini dapat berlaku ...
Consultation 1: Household Income Continuity
Selepas kedua-dua bersetuju untuk bergerak sama-sama ke hadapan, maka konsultansi seterusnya ialah untuk memastikan anda memulakan langkah kanan supaya tidak lagi meraba-raba dalam gelap semasa menguruskan kewangan.
Pada akhir sesi kedua ini ‘in case of emergency’ anda telah mempunyai satu manual kewangan yang dapat memaklumkan insan-insan tersayang apa yang anda miliki dan apa yang sepatutnya mereka buat secara spesifik dalam situasi tersebut.
Dengan ini mereka yang anda sayangi tidak lagi berteka teki tentang akaun-akaun yang anda miliki, kata laluan harta-harta digital seterusnya membolehkan keluarga anda memiliki ‘continuity protocol’ untuk terus hidup.
Consultation 2: Get Organized
Satu laporan kewangan dibentangkan yang mengandungi satu penilaian menyeluruh supaya anda dapat mengenal pasti kekuatan, kelemahan dan ‘blindspot’ sedia ada yang ada.
Melalui laporan ini anda tidak lagi hanya sekadar ‘agak-agak’ kerana anda dapat melihat menerusi ‘mata helang’ kedudukan sebenar kewangan anda. Numbers don’t lie.
Penilaian ini membolehkan anda dapat melangkah dengan lebih jauh seterusnya mencapai ‘life goals’ dengan lebih cepat dan tersusun.
Consultation 3: Strategic Asset Optimization
Sebelum hadir ke sesi ini, anda hanya melihat akaun bank, ASB, Tabung Haji, emas, KWSP dan pelbagai produk kewangan lain yang ada sebagai satu ‘random collection’. Anda tidak dapat menerangkan dengan tepat kenapa anda simpan duit di situ.
Dalam sesi ini aset-aset yang anda miliki anda disusun mengikut keperluan anda yang spesifik. Misalnya, anda kini melihat akaun bank dan ASB bertujuan untuk menjadi pelampung penting semasa anda melayari bahtera kehidupan yang bergelora. Akaun KWSP pula berperanan sebagai satu kenderaan yang selesa apabila sudah sampai ke destinasi dalam fasa hidup yang terkemudian.
Menyimpan dan melabur kini bukan sekadar tentang mencari keuntungan tertinggi sebaliknya anda mula menetapkan misi-misi ringgit yang spesifik – bermula untuk mencapai kestabilan, fleksibiliti sehinggalah kebebasan kewangan.
Consultation 4: Portfolio Blueprint
Ramai pelabur gagal disebabkan emosi – sama ada tamak mengejar harga mahal ketika pasaran menaik atau takut membeli pada harga murah ketika pasaran jatuh. Maka itu semua dapat dikawal dengan wujudnya satu portfolio blueprint.
Tidak siapa tahu dengan spesifik apa akan terjadi pada masa hadapan tetapi sesuatu pasti terjadi. Misalnya tidak ada yang boleh bercakap dengan pasti sesungguhnya Covid19 pasti berlaku pada 2020, Perang Rusia – Ukraine pada 2022 dan Perang US / Israel – Iran pada 2026.
Portfolio blueprint ini adalah panduan tentang apa yang harus dibeli, banyak mana patut beli, bila patut beli dan yang tidak kurang pentingnya bila nak jual – exit strategy. Seterusnya melabur dengan lebih berdisiplin dan bersistematik – buy low & sell high.
Consultation 5: Execution
Akhir sekali apa yang dirancang akan bertukar realiti. Kita tidak lagi merancang atas kertas sahaja dan sekarang masa untuk mengerakkan modal ke dalam pasaran berdasarkan blueprint yang telah disediakan.
Saya yang melihat perkara-perkara teknikal dari memilih platfrom pelaburan, produk kewangan yang bersesuaian sehinggalah pelaburan dalam Malaysia mahupun global. Anda akan tahu beberapa perkara asas tetapi tidak perlu ke tahap menjadi ‘pakar kewangan & pelaburan’.
Selepas sesi ini berakhir, maka anda telah pun mempunyai seorang private ‘Chief Investment Officer’ (CIO) secara rasmi. Saya yang menguruskan pelaksanaan berdasarkan perancangan yang telah dipersetujui dalam sesi-sesi sebelum ini.
Kini anda dapat fokus menjadi ‘Chief Executive Officer’ (CEO) dalam memacu kehidupan kerjaya dan keluarga dengan lebih tenang.
Selepas melalui proses ini anda mempunyai satu financial blueprint yang dapat memandu anda sampai destinasi dengan lebih tenang.
Semuanya dengan langkah pertama – hadir ke sesi discovery dan menceritakan secara high level situasi kewangan anda.
Berapa Yuran Semua Ni?
'Pelaburan' membina customized Financial Blueprint adalah
RM 12,000 / seorang
1 tahun retainer yang merangkumi:
5 x sesi konsultansi (1 sesi; 90-120 minit)
Semua sesi adalah structured.
Retainer membolehkan proses monitoring dibuat seterusnya anda mempunyai akses terus kepada saya melalui telefon, whatsapp dalam tempoh 1 tahun – termasuklah mengadakan sesi janji temu tambahan.
Yuran ini TIDAK TERMASUK
Kos makan minum
Kos tempat tinggal, transportation & logistik (jika ada)
Sales charge produk-produk kewangan (jika ada)
Individual stock picking
Business advisory
Mulakan secara percuma melalui sesi discovery
Sesi ini dibuat selama 30-45 minit dan percuma kerana saya tidak mengambil sesiapa sahaja menjadi klien.
Saya perlu pastikan saya dan anda betul-betul ‘fit’ – iaitu situasi kewangan anda memerlukan kepakaran yang saya miliki.
Jika anda memerlukan solusi A, tetapi saya hanya boleh bagi solusi B, no hard feeling. Kita move on sahaja.
‘Risk free’ discovery session ini membolehkan anda dan saya sama-sama tidak buang banyak masa dan paling penting sesi ini anda tidak perlu bayar retainer fee lagi.
Berminat nak bermula?
Isi borang di bawah dan saya akan menghubungi semula: